信用合作社（Credit Union）和银行（Bank）是两种不同类型的金融机构，它们在组织结构、所有权、经营目标等方面存在一些区别。银行和信用合作社都提供多种金融产品，包括储蓄账户和存款证(CD)。两者之间的主要区别在于，银行通常是营利性机构，而信用合作社是非营利性的，并将利润分配给其成员。信用合作社也倾向于为特定地区或社区提供服务。

在银行或信用合作社开设银行账户各有利弊，但重要的是要知道哪一个更符合您的需求。当您找到合适的银行账户后，保存、管理账户和使用有用的功能就会变得更加容易。

以下是它们之间的主要区别：

1.信用合作社和商业银行的区别

1.1 组织结构和所有权

信用合作社： 信用合作社通常是由一群共同的成员组成，这些成员可能共享相同的职业、地理位置、或其他共同的兴趣。信用合作社是合作组织，其成员是合作社的所有者。每个成员都有一个投票权，而不是根据资产数量。这意味着每个成员都有平等的参与权，并有权选择合作社的领导。

银行： 银行通常是股份有限公司，其股东可能是公司、个人或其他机构。股东根据他们持有的股份数量来分享利润，并且通常有根据股份数量投票的权利。银行的决策通常由董事会和高级管理层负责，而不是由账户持有人直接参与。

1.2 经营目标

信用合作社： 主要目标是为成员提供金融服务，包括储蓄账户、贷款和其他金融产品。盈利并不是信用合作社的主要目标，而是为了满足成员的金融需求。

银行： 银行的主要目标是通过提供金融产品和服务来实现盈利。银行通常会向股东支付股利，并通过贷款利息、手续费等方式获得收入。

1.3 服务范围

信用合作社： 服务范围可能相对较小，主要面向特定群体的成员。信用合作社可能在特定社区或行业中建立更紧密的联系。

银行： 银行通常有更广泛的服务范围，可以为不同类型的客户提供各种金融产品和服务。银行通常在全国范围内运营。

1.4 监管

信用合作社： 受到联邦或州级信用合作社监管机构的监督。

银行： 受到联邦或州级银行监管机构的监督。

总体而言，信用合作社和银行都提供金融服务，但它们的组织结构和经营模式存在差异，满足不同群体的需求。选择信用合作社或银行通常取决于个人的金融需求和偏好。

2. 信用合作社的优势和劣势分析

2.1 信用合作社的优势

• 更高的利率：信用合作社是其成员拥有的非营利组织。“这是（银行和信用合作社）之间的主要区别，”信用合作社通常提供更好的储蓄和贷款利率。
• NCUA保险：联邦保险的信用合作社得到美国政府的支持。如果信用合作社倒闭，您的资金是安全的。查看NCUA 的股份保险估算器，了解保险规则如何适用于会员股份账户，这可以帮助您确定投保的内容以及是否有任何金额超出承保限额。
• 个人联系：信用合作社往往是地方性或区域性的，通常为特定社区提供服务。因此，信用合作社提供的服务可能更加个性化，而且您也可能支持一家坚持您价值观的机构。

2.2 信用合作社的缺点

• 访问权限有限：信用合作社通常是本地或区域性的，可能不为您所在的地区提供服务。在您附近没有分行的信用合作社办理银行业务可能没有意义。
• 网上银行可能提供更高的利率：网上银行，也称为直接银行，往往拥有更具竞争力的储蓄和定期存款收益率。
• 会员要求：您可能必须在某个地区生活或工作才能成为信用合作社的会员。或者，会员资格领域（信用合作社成员共享的共同纽带）可能有其他要求。

3. 商业银行的优势和劣势分析

3.1 商业银行的优点

• 更多地点：实体银行可能在您工作或居住的街道上设有分行和自动取款机。无论您在全国各地旅行，较大的酒店都可能设有分店。
• 多种选择：该国一些最大的银行（例如大通银行或美国银行）是实体银行，但银行也可以是小型的本地或区域性银行，并且可以提供更个性化的服务。还有很多适合数字化头脑的网上银行。
• 银行在技术方面略显领先。他们可能会提供更全面的移动银行应用程序和特殊的储蓄功能，例如自动储蓄。

3.2 商业银行的劣势

• 较低的储蓄率：美国许多大型传统银行的储蓄产品不提供有竞争力的年收益率（APY）。
• 高余额要求或维护费用：一些银行以收取费用而闻名，尽管通常有方法可以免除这些费用。

4. 银行/信用社发展趋势

• 更多地依赖数字银行：多年来，银行技术不断发展。BMO 的一项调查发现，一半的美国人计划在 2023 年将更多交易转移到网上。受访者中很大一部分 (38%) 甚至认为使用数字银行与拥有汽车一样重要。
• 分行正在迅速关闭：随着数字银行的兴起，分行银行业务也在衰落。根据非营利组织全国社区再投资联盟的一份报告，从 2021 年到 2022 年，3.2% 的银行分行关闭。自2009年以来，已有近20,000家分行关闭。
• 透支费用下降：各银行和信用合作社已经削减或计划削减或减少透支费用。Alien Credit Union、Ally Bank 和 Capital One 只是走在这一趋势最前沿的几家金融机构。
• 越来越多的家庭可以使用银行或信用合作社账户：根据美联储的数据，2021 年，4.5% 的家庭“没有银行账户”，这意味着他们没有银行账户。尽管考虑到这 4.5% 仍然很重要，但无银行账户家庭的数量是自 2009 年美联储开始调查以来的最低水平。
• 具有社会和环境意识的银行业：一些金融机构越来越意识到自己对整个世界的影响，包括他们的资金投资地点。全球价值银行联盟是一个致力于优先考虑环境和当地社区的银行网络。许多银行还从纸质报表转向无纸化报表，以减少产生的纸张浪费。

5. 银行比信用合作社安全吗？

FDIC 银行和 NCUA 信用社都得到美国政府的充分信任和信用支持，并提供类似的保护。两家机构为每个储户、每个受联邦保险的银行或信用合作社、每个所有权类别提供高达 250,000 美元的保护。