Wise(原Transfer Wise)，是一家总部位于伦敦的金融科技公司，由爱沙尼亚商人Kristo Käärmann和Taavet Hinrikus于2011年1月创立。它是目前十分流行的国际汇款服务公司之一，因为它采用无溢价汇率，以及为不同地区人士提供特色服务，例如在大部分欧美国家可以申请综合货币账户和Wise扣账卡。但香港用户则暂时只能使用基本的国际汇款服务。

1. Wise 换汇工具背景简介

Wise（前称TransferWise）是一家总部位于英国的金融科技公司，是获英国金融行为监管局（FCA）授权的电子货币机构。Transfer Wise成立于2011年，主要业务是国际汇款和电子货币服务。随住业务发展蓬勃，并于前段时间更名为Wise，并在伦敦证券交易所上市。现时可以汇款到80个国家，还有地区限定的扩充产品。

Wise创始人 Kristo Käärmann和Taavet Hinrikus

多币种账户（Multi-currency account）：客户可以同时管有和兑换50多种货币，更可拥有英镑、欧元、美元、澳元、纽西兰元、新加坡元和加元等多达10种货币的银行账户资料，省却外地开户的时间。

Wise扣账卡（Wise debit card）：打破地域界限，可在全球的Mastercard或Visa商户使用，并与多币种账户连接，消费时直接扣除当地货币的结余。

投资（Assets）：只限英国地区客户，可以选择把部分资金设定为Stocks而非Cash，就可用该笔资金进行投资。

在大部分欧美国家，例如英国、美国、加拿大都可以享用到Wise最完整的服务：国际汇款、本地货币账户、Wise Debit卡，而在部分亚洲地区，例如日本、新加坡和马来西亚同样可以享用国际汇款、综合货币账户和扣账卡服务。不过个别地区暂时则提供有限服务，香港用户只能汇款，中国内地、台湾、韩国、印尼和泰国等用户则能汇款和开设外币账户。

2. Wise转账的优势

• 比一般银行汇款到国外最多便宜 8 倍。可以参考wise官方纰露的资料，从采样的样本数据来看，基本上是4-8倍的优势。参考文章
• 交易成本非常透明，没有中间商赚差价。跟其他提供商不同，后者除了收取费用外，还偷偷增加实际汇率的差价。
• 基本上国际支付在 24 小时内就能完成，普通银行则为 3-7 天。此外，如果你曾汇款至这帐户，绝大多数在几分钟内就完成。
• 在线转账，非常方便。
• 就像英国银行一样，Wise 也受到英国金融行为监管局（FCA）的监管，以及全球 700 万用户的信任。
• 你的钱将直接发送到收款人银行帐户。
• 适用于商务和个人用途。

3. Wise 开户流程

3.1 Wise 个人账户开户流程

无论你要使用Wise的汇款服务，还是身在外国想申请Wise扣账卡，都要先注册一个Wise账户，并完成身份认证。首先，登陆Wise网站，点击主页右上角的「注册」（Register），跳转至开户页面。

准备资料:

• 身份证/护照
• 手机号码
• 邮件地址

注册十分的简单，按照操作指引操作即可，只要资料准备齐全，基本上一路NEXT，没有门槛，这里就不放图片了。

step1：填写电邮地址
设定登入的电邮，可以手动填写，或者连接社交账户Google、Facebook或Apple账户以注册。

step2：选择账户类型
Wise提供个人账户和商业账户，一般选择个人账户已能满足个人的汇款和管理外币的需求。

而商业账户的提供对象是公司客户，附有特色服务，例如自选付款频率的定期付款（Recurring Invoices）和一次过进行多达1000笔汇款的批量付款（Batch Payments），配合国际业务经营。

step3：填写居住国家
居住国家会影响你可以使用的Wise服务，但我们必须正确填写居住地，因为接下来需要填写对应地方的手机号码，如果有意申请Wise扣账卡的话，还要填写有效的收货地址。

step4：验证手机号码
填写手机号码，并接收SMS完成验证。要留意，每次在新装置登入Wise账户，都要接收验证SMS，这能保障账户不易被人盗用，账户内的资金就更安全。

step5：设定登入密码
按指示设定登入密码，最少9个字元，要有英文字母和数字。到这边已经完成开户，系统会自动跳转至汇款页面。但正式使用Wise服务前，我们仍要验证电邮地址、填写个人资料，以及完成身分验证。

step6：验证电邮地址、填写个人资料、完成身分验证
在信箱找到验证电邮，点击指定连结即可，然后我们可以先到账户设置填写个人资料。你会在进行首次汇款时被要求完成身分验证，为此你需要拍摄护照的照片页（即个人资料页），以及自拍一张。视乎情况，这过程可能需时几日，最好提前预留充足的时间。

3.2 Wise 商业版相关说明

1> 哪些企业适合使用wise 的商业版

第一种，和美国有大量业务往来或关联的企业。

Wise Business的优势在于给了企业多种外币账户。比如说很多您的企业和美国公司有业务往来，有一些美元付款的使用ACH是最方便，也是最快捷的方式。而且，Wise Business收款的时候，Wire in，只收取7.5美元。相比较银行汇款，基本每笔手续费几十美元起步，相对而言比较实惠。

第二种，在海外有大量业务的企业。

多币种的优势，以及没有月费的要求，让Wise Business天然的适合贸易公司，或者有大量海外业务的公司。比如说给国内的企业打款，甚至可以直接打人民币过去。这样子就不需要国内的企业有外币账户。

4. Wise 汇款详细步骤

4.1 使用Wise汇款的步骤如下

1>在Wise网站的个人账户页，点击「汇款」（Send money）。
输入汇款金额、支付货币、收款货币、汇款／付款方式。

2>如果对于汇率、手续费感到满意，就可以按继续。
填写收款人的银行账户资料，可以选择汇给自己／他人／机构。

3>如果不清楚收款人的银行账户资料，可以填写他的电邮地址，Wise会向他发出电邮索取银行账户资料。

4>进行身分验证，然后填写汇款目的。
检查汇款详情，确认后跳转至付款页面。

5>选择付款方式，一般可选信用卡、扣账卡、本地银行转帐。

填写卡片资料或登入网上银行，完成付款。

5. Wise 转账的关键特性

5.1 Wise 如何收款

Wise收款和普通的银行账户没什么区别，一般开户后会得到几个币种的账户(不同国家开出来的币种不同，一般是50+鼻币种),只需将特定货币的银行账户资料提供想要付款给你的个人或公司，他们就可以进行转帐。

目前，你可以直接以澳元、英镑、加拿大元、欧元、匈牙利福林、新西兰元、波兰兹罗提、罗马尼亚列伊（仅适用于EEA和瑞士居民）、新加坡元、土耳其里拉和美元收款。

5.2 Wise 汇率和手续费

Wise的国际汇款是采用了市场汇率中间价，即是在Google搜寻到的市场汇率。一般银行采用它们自订的涨价汇率，我们只能在银行网站或分行查询该汇率价格，因此相对不透明和不划算。

当我们在Wise网站的计算机设定汇款指令后，Wise会为你锁定该汇率一段时间，你会在汇款详情页面见到：Wise要在限时内（例如48小时）收到汇款，这笔汇款才算有效。而这个时限会因应货币而异，如遇上公众假期也可能会缩短，总之以汇款详情页面显示的时间为准。

如下的一笔20.33美金额度的同名美国账户汇款，可以清晰的看到每笔手续费的金额，十分透明。

此外，汇款手续费也不应忽略，一般银行使用SWIFT电汇的时候，会产生一些额外费用如SWIFT费、OUR费、第三方银行的手续费等，有时真的令汇款人感到混淆，亦怕收款人收不到完整的金额。而Wise只设一笔过的手续费，由汇款人连同汇款金额一起支付，收款人收到的金额是指定的，不会再有其他手续费从中扣除。

汇率: 

基本上wise 的汇率和google汇率是持平的，即便是汇率波动也只有小幅度的差距。

手续费:

• 美元账户支持：Checking账号（0.3%的手续费)，借记卡(1.15%手续费），信用卡（3.7%手续费），Wire($5左右的手续费)；
• TransferWise费-1.5%，使用邀请链接注册新用户前600刀免手续费。

5.3 Wise 汇款到账时间

官标说明汇款到达时间一般是 8 个小时，但也有1-2 个小时到账的，也有 1-2 天的，可能跟国内银行工作时间和汇款方式等有关，但基本上不会太长时间。我试过最长的是2天整(ACH 48小时)

5.4 Wise 支付收款方式

从美国汇出的话，支持四种支付方式：

• 银行借记（ACH）：2小时内到账；
• 电汇：使用你的银行手动将资金转移到Wise，然后再进行汇款，收款人预计在6小时手动汇款；
• 借记卡：2小时内到达；
• 信用卡：2小时内到达。

每种方式的手续费可见下，这个费用做个参考，但是总体来说，信用卡手续费最高，其次是借记卡，再然后是银行Checking账号。

Wise支持以下两种种收款方式，因收款人国家而异，有些收款方式只适用于部分国家/地区。

• Bank transfer （对于中国地区就是银联卡收款）

• Mobile wallet （比如支付宝）

5.5 Wise 汇款额度

收款方:

这里重点提及下中国大陆区收款：中国大陆收款人须遵守每年 $5W美金 的中国外汇额度限制。所有转账均计入此限额，包括在 Wise 以外使用其他服务发送的款项。如果你需要转超过价值超过5W美金的钱给国内的亲朋好友，建议创建多个收款人，每个人最多转等价于5W美金的钱。Wise对此作了非常明确的规定，如果收款货币是人民币(CNY)，单笔转账价值不能超过50000 CNY。

汇款方：

Wise没有明确的转账限额文档，不过和所有转账服务一样， 这些限额也会根据不同国家地区而异。 以美国为例（详情）:

• 大部分地区用户单笔限额为$100W美金，要想达到这个规模估计只能用Wire转账了

• 如果用ACH支付，单笔限额为$15000美金

  用借记卡或信用卡24小时限额为$2000美金, 7天限额为$8000美金

Wise官方文档提到了几个常见货币的最新单笔限额, ref:这篇更新文章

• EUR — 165,000 EUR

• AUD — 260,000 AUD

• CAD — 240,000 CAD

• CHF — 180,000 CHF

• DKK — 1,200,000 DKK

• HUF — 57,000,000 HUF

• HKD — 1,500,000 HKD

• NZD — 280,000 NZD

5.6 外汇额度管控规则

通过wise过桥转账至内地银行账户是否占用外汇额度，一般分为两种情况

1> 通过wise直接转账至内地银行账户

该情况占用外汇额度，每年5W USD

• 单笔限制31000 CNY
• 每个收款人1天限制10000USD，1年限制50000USD

2> 通过wise转账-->至支付宝账户-->提现至内地银行账户

• 单笔限制5W CNY
• 每个收款人一个月只能收5笔
• 每个收款人1年限制50W CNY

这里针对支付宝收款做特别说明:

经过测试:

• 如果境外收款绑定的是支付宝余额收款，每日转至单个收款人限制是2笔。第3次开始提示绑定银行卡进行收款
• 如果境外收款绑定的是银行卡收款, 则没有每日两笔的限制

5.7 支持的汇入国家/地区

目前支持超过80个汇入国家/地区（列表），对于中国留学生和华人来说，比较常见有上面提到的支持汇出国家，以及仅支持汇入的越南、韩国、以色列、印度、菲律宾、俄罗斯。

5.8 支持的汇出国家/地区

支持美国、英国、法国、德国、意大利、西班牙、加拿大、澳大利亚、瑞典、挪威、丹麦、新加坡、中国香港、日本、马来西亚、印度尼西亚等国家的用户注册使用Wise汇款服务。最新列表

6. 使用Wise换汇常见问题

6.1 Wise是银行吗？

不是，wise甚至连数字银行都算不上。准确的说，wise是一家提供换汇服务的电子货币机构。

6.2  Wise是否安全

答案是安全的。如下几个维度可以作为参考。

1> 公司成立了10多年，可以说已经处理过很多汇款了。Trustpolit 基于175480个样本给出的评分是4.5，属于优秀系列。

2>Wise 作为一间全球汇款公司，在世界各地都受到当地机关的监管和授权。

这意味着Wise要遵守全球的金融服务法规，受法律规定要采取适当的安全措施，以保障客户的资金安全。其中一项重点措施是，Wise把营运资金和客户的汇款资金分开存放。客户资金始终是存放在摩根大通、巴克莱银行、德意志银行等低风险金融机构，不受Wise公司自身的财政状况所影响。

• 澳洲：澳洲证券和投资委员会（ASIC）、澳洲金融监理署（APRA）
• 加拿大：加拿大金融交易和报告分析中心（FINTRAC）、金融市场管理局（AMF）
• 英国：英国金融行为监管局（FCA）
• 美国：金融犯罪执法网络（FinCEN）、美国货币监理局（OCC）
• 香港: 在香港Wise是持牌的货币服务营办商，也受香港海关（CCE）监管，并获发牌照为货币服务营办商（MSO）。

6.3  Wise是否合法合规

Wise是一间合法、安全的国际汇款公司，总部设于英国，并在伦敦证券交易所正式上市。Wise成立超过10年，已经成功为全球超过1300万个人和商业客户完成了上百亿的汇款。

Wise汇款往往比传统银行便宜，是因为Wise采用无溢价的市场中间汇率，即是Google上显示的汇率，没有在汇率中隐藏任何手续费。Wise能提供低成本的汇款服务，是因为它拥有自己的汇款网络，使用更直接的汇款模式。

6.4 一个人是否可以拥有多个Wise 帐户

不可以，每个人只可拥有一个个人账户。如果你有开设业务，则可以为每个业务开设独立的商业账户。

6.5  是否可以将注册地址从当前国家改为其他国家或地区

可以，一般而言你可在Wise网页或Wise App轻松更改地址，如有需要Wise可能会向你索取地址证明来进行KYC验证。

6.6  Wise新人注册是否有优惠

必然有，使用如下的优惠链接可以享受优惠，前500英镑免手续费。

Wise利用创新的汇款方式，减省了传统银行汇款的多重步骤，而且汇款过程和服务收费更透明，整个过程都可以在网站或Wise App追踪。只要在Wise网站上的计算机输入汇款金额，就能自动计算所需的手续费、汇率及预计到账时间，一目了然。如果你已经移居海外，有兴趣的话亦不仿可以留意一下Wise的多币种账户和Debit卡。

2023年跨境支付/跨境收款方式汇总 #CN2 GIA线路 #IPLC国际专线